魔法のような方法は、ありません。｜住宅ローン審査に落ちたら

融資と審査について ／ 田町・芝浦・港区・湾岸

魔法のような方法は、
ありません。

「どこでも断られたローンが、なぜか通る」——そんな魔法を、私たちは持っていません。融資や賃貸の審査で、私たちがしていることは、もっと地味です。ただ、その地味な手順こそが、いちばん確実なのだと思っています。今日は、その中身を、正直にお話しします。

融資の相談をお受けすると、ときどき「何か、特別な裏技があるのでしょう」と期待されることがあります。残念ながら、そういうものは、ほとんどありません。審査に、魔法はない。あるのは、申し込む前に、どれだけ準備できるか。ただ、それだけです。

けれど、この「準備」で、結果はずいぶん変わります。多くの場合、審査が通るかどうかは、申し込むより前に、もう決まっているのです。

「他社で、通らなかった」
という方が、よく来られます

ご相談のなかで、少なくないのが、この声です。よくよく伺うと、お客様のご状況が特別に難しいわけではないことも、多いのです。ただ、事前に状況をきちんと聞かれないまま、話だけが先に進んでいた。ご本人が「これは伝えておいたほうがいい」と思うことを、確かめられないまま申し込みに至っていた——そういう例が、目立ちます。お気の毒に思います。

さらに困るのは、その後です。一度落ちると、こんどは別の銀行へ、別の保証会社へと、次々に持ち込まれる。お客様は、そのたびに書類を揃え、期待しては、また落ちる。振り回された末に、疲れ果ててしまう。審査に落ちた記録は積み重なり、かえって通りにくくなることもあります。順番が、逆なのです。持ち込む前に、確かめておくべきことがあった。

まず、申し込む前に、
お話を伺います

いきなり銀行へ申し込む——それが、いちばん危ういやり方です。審査に一度落ちた記録は残り、次に響くこともあります。だから私たちは、申し込みの前に、まずじっくりお話を伺います。

ご収入の種類や構成、お勤めの状況、これまでのお借入れ、自己資金。ご本人が「これは不利かもしれない」と思っていらっしゃることほど、先に伺いたい。役員報酬と配当が混じっている、複数の会社から収入がある、所得を圧縮している——そうしたことは、一般の審査では正しく評価されにくいだけで、伝え方と、持ち込む先を選べば、まったく違う結果になります。

通る先を探して、
先に話を通しておく

お話を伺ったうえで、そのお客様なら、どの銀行が、どの保証会社が、いちばん見込みがあるか。あたりをつけて、先に話を通しておきます。闇雲にあちこち申し込んで、落ちるたびに肩を落とす——そういう展開に、なりにくいのです。

ここで効いてくるのが、これまでの経験と、人とのつながりです。金融の世界に長くいたなかで築いた各行の担当者との関係、メインバンクの担当者からの助言。そうしたものを使いながら、「これなら、いける」という確かな見通しを立ててから動きます。確実性の高い話にしてから、物件を探す。順番が、逆なのです。

賃貸の審査も、
考え方は同じです

これは、購入の融資に限った話ではありません。賃貸のお部屋を借りるときの審査も、同じです。どの物件を、どの保証会社の、どの管理会社に、どう出せば通りやすいか。はじめての一人暮らしの方も、地方から出てこられた方も、フリーランスやご経営者の方も。申し込む前のひと手間で、通りやすさは変わります。気に入ったお部屋で、いざ落ちてがっかりする——それを、できるだけ避けたいのです。

とはいえ——

ここまで「魔法はない」と申し上げてきました。それは、本当です。ただ、正直に付け加えるなら——一般の営業の方とは、少し違う手を打てることも、あります。長く金融にいたからこそ知っている選択肢や、担当者との関係のなかで、相談に乗っていただけることが、まったくないわけではありません。

とはいえ、それも「魔法」ではなく、あくまで、正当な範囲での工夫です。書類を偽るような、無理を通すことは、決していたしません。できることと、できないこと。その線引きも含めて、正直にお話しします。それが、いちばん安心していただける道だと、思うからです。

通るかどうか、
申し込む前に、ご相談を。

「この収入で、大丈夫だろうか」「一度落ちてしまったのだが」——申し込む前の、その段階が、いちばんお役に立てます。ご収入の状況を、ひとことお聞かせください。どの道が見込みがあるか、正直にお伝えします。匿名でも構いません。

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※融資・審査に関する記述は一般的な情報で、結果を保証するものではありません。具体の判断は金融機関等にご確認ください。